Sin seguro ¿Quién paga los daños en un choque?

Todos sabemos que es obligatorio tener contratado un seguro para que un vehículo pueda circular pero no siempre se cumplen las leyes.

Esto provoca que no haya una compañía que sea responsable, en su calidad de garante, por el pago los daños en caso de un siniestro.

También ocurre esto cuando hay una compañía de seguros pero no cubre los daños del choque porque se dieron elementos que justifican una exclusión de cobertura de su asegurado. 

En estas situaciones en las que no hay contratado un seguro o que la aseguradora no brinda la cobertura frente a un siniestro vial se presenta el interrogante de quién paga los daños ya sean materiales en los vehículos intervinientes como en las personas lesionadas.

Para responder esta pregunta lo primero que debemos saber es quien es el responsable del siniestro y  una vez que esté determinado se podrán reclamar contra él todos los daños provocados por su accionar.

Esto es un principio general de responsabilidad pero hay que ver las particularidades de los intervinientes. Por ejemplo, si el vehículo embestido tiene una cobertura de todo riesgo con franquicia, su aseguradora le cubrirá la reparación si supera el valor de esta. Esto significa que si el vehículo tiene un monto de reparación de $ 2.000.000 y la franquicia es de $ 800.000, el propietario deberá pagar los $ 800.000 y por encima de ese monto lo paga su compañía de seguros hasta llegar a los $ 2.000.000. En este caso los $ 800.000 abonados como franquicia se pueden reclamar del responsable del siniestro o de su aseguradora si hubiera cobertura.

En la mayoría de los casos habrá que reclamar todo o una parte a quien sea el o la dueño/a del vehículo que provocó los daños en los automóviles o en las personas o en sus pertenencias. Si hubiera una compañía de seguros esta actúa como garante pero como estamos analizando la situación de la falta de cobertura por inexistencia o por exclusión veremos qué hay que hacer frente a estos casos.

Lo más importante se da en el momento del siniestro. Es fundamental conseguir los datos de todos los intervinientes y toda su documentación. La sugerencia para estos casos es tomar fotos con el teléfono para evitar cualquier error al copiar los números y nombres. La documentación más relevante es DNI del conductor, licencia de conducir, cédula de identificación del vehículo. Y también fotos del lugar, de los vehículos y de sus patentes para poder demostrar nuestro relato de lo sucedido.

En los casos en los que tiene una compañía de seguros será esta quien responda en su calidad de garante pero si nos encontramos frente a una exclusión de cobertura o que directamente no la tenga contratada, como vimos, será el dueño quien deberá pagar todos los daños que se hayan provocado en los vehículos y en las personas.

Por ello, haya o no cobertura de una compañía de seguros se podrán reclamar todos los daños y perjuicios ya se al propietario como a su aseguradora en su calidad de garante.

Se deja aclarado que siempre hay que evaluar el caso específico y esta nota no implica un asesoramiento a la situación puntual sino lineamientos generales.

Silvana Alonso

Silvana Alonso, abogada, comunicadora, docente y mediadora. Es fundadora y titular del Estudio Silvana Alonso con práctica en reclamos relacionados con la industria automotriz y mercado asegurador. Abogada egresada de la Universidad Nacional de Mar del Plata (1998) con estudios superiores en la Universidad Nacional de Buenos Aires.

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